У 2026 році ФОПи в Україні все частіше стикаються з питаннями фінансового моніторингу: блокуванням рахунків, запитами банків щодо операцій та новими правилами роботи. Розбираємось, чому так відбувається, які операції викликають підозру і як діяти, якщо банк усе ж заблокував ваш рахунок.
Чому посилився контроль
У кінці 2025 року Національний банк України надіслав усім банкам листа з вимогою посилити фінансовий моніторинг і погрожував штрафами за його невиконання. Щомісяця протягом 2025 року НБУ штрафував декілька банків за слабкий фінмоніторинг.
З 2 лютого 2026 року зміни перейшли в практичну площину: оновлений порядок покращує взаємодію між органами контролю та суттєво змінює підхід до виявлення ризикових операцій. Тепер інформація про нетипові платежі швидше надходить від банків до контролюючих органів.
Банківська система докорінно змінила підхід до моніторингу: аналізується не окремий платіж, а повна фінансова модель клієнта. Штучний інтелект оцінює спосіб життя, регулярність надходжень та відповідність витрат заявленим доходам.
Які операції викликають підозру
Обов’язковому звітуванню підлягають операції на суму, що дорівнює або перевищує 400 000 гривень. Але автоматичне блокування може статися і при менших сумах, якщо поведінка клієнта виглядає нетипово. Ось найпоширеніші тригери:
- Великі обсяги P2P-переказів між фізичними особами без очевидного пояснення.
- Різкий стрибок оборотів — наприклад, з 50 до 500 тис. грн на місяць без зміни виду діяльності.
- Невідповідність КВЕДу — доходи, які не пасують до задекларованого виду діяльності.
- Схеми «дроблення» бізнесу — органи тепер комплексно аналізують пов’язаних ФОП, спільні IP-адреси, персонал і торгові точки.
- Операції з криптовалютою та P2P-біржами — потрапляють під підвищений контроль.
- Використання особистого рахунку для бізнесу замість підприємницького.
Що відбувається після блокування
Банк має право не лише заморозити конкретний платіж, а й повністю припинити обслуговування клієнта, якщо той не надасть пояснень. Водночас важливо розуміти: блокування не означає конфіскації коштів — це тимчасовий захід до з’ясування обставин. За статтею 15 Закону №361-IX банк може розірвати договір, але кошти повертаються на ваш або інший рахунок.
Покрокові дії, якщо рахунок заблокували
Крок 1. Зв’яжіться з банком і з’ясуйте причину. Зазвичай банк надсилає запит через мобільний додаток, email або SMS.
Крок 2. Підготуйте пакет документів: договори з контрагентами, акти виконаних робіт, податкові декларації, виписки — все, що підтверджує законне походження коштів.
Крок 3. Якщо банк відмовляє у відновленні доступу — вимагайте письмове мотивоване пояснення. Також є можливість оскаржити рішення банку в судовому порядку.
Крок 4. Зверніться за юридичною консультацією «питання-відповідь» до фахівця з фінансового права — це допоможе швидко зорієнтуватися і не припуститися помилок при спілкуванні з банком або у разі судового оскарження.
Як убезпечити себе заздалегідь
Прозора фінансова поведінка — ключ до спокою: документуйте операції, вказуйте призначення платежів, зберігайте квитанції та довідки про доходи. ФОПи повинні підтримувати реальні господарські операції та демонструвати логічне співвідношення доходів і витрат.
Окремо варто стежити за змінами законодавства: у Верховній Раді розглядається законопроєкт №14327-1, згідно з яким Україна має прийняти стандарти проведення платежів, що діють у ЄС. Контроль посилюватиметься відповідно до європейських протоколів фінмоніторингу, а закон має бути прийнятий уже в першій половині 2026 року.
Фінмоніторинг — це не ворог ФОПа, а інструмент, до якого потрібно бути готовим. Чим прозоріша ваша діяльність і чим охайніша документація — тим менший ризик опинитися в неприємній ситуації. А якщо вона все ж виникла — не зволікайте з отриманням фахової допомоги.
